Elektrikli araç kaskosu sürüş davranışına göre fiyatlanır mı?

Bugün Türkiye'de durum: davranışa dayalı kasko var mı?

Allianz Türkiye'nin elektrikli araç kasko sayfası, fiyatın araç değerine ve kullanılan teknolojiye göre değiştiğini, batarya kapasitesi ve şarj ekipmanı gibi özel donanımların başlıca etkenler olduğunu yazıyor. Şirketin genel kasko sayfası beş etken sayıyor: aracın rayiç değeri, İMM limitleri, sürücü profili ve hasarsızlık kademesi, servis ağı ve paket seçimi, risk bölgesi (plaka ili). İki sayfada da telematik ya da sürüş verisi geçmiyor. Türkiye Sigorta'nın Togg'a özel T-Kasko sayfasında da fiyatlamada sürüş verisinden söz edilmiyor.

Türkiye'de kullanıma dayalı kaskonun bilinen bir örneği mesafeye dayanıyor, davranışa değil. Sigorta Medya'nın Ekim 2022 haberine göre Anadolu Sigorta'nın Juno platformundaki Başka Kasko ürününde sigortalı her ay kilometre sayacının fotoğrafını uygulamaya yüklüyor ve aylık kullanımı 500 km'nin altında kalırsa ödül kazanıyor. Ürünün bugün aynı koşullarla sürüp sürmediğini doğrulayamadık.

Dürüst değerlendirme şu: Türkiye'de davranışa dayalı kasko için kamuya açık kanıt zayıf. Sigortacılar kurumsal filolarda ya da duyurulmamış pilotlarda sürüş verisi kullanıyor olabilir; bunu bilmiyoruz ve varmış gibi yazmıyoruz.

Elektrikli araç kaskosunun fiyatını genelde ne belirler?

Temel etkenler benzinli araçlardakiyle aynı: aracın değeri, sürücünün geçmişi, bölge ve seçilen teminatlar. Elektrikli araçta farkı bataryanın ve elektronik donanımın değeri ile bunlar için eklenen teminatlar yaratıyor. Allianz'ın elektrikli araç kaskosu örneğin kaza sonucu batarya hasarını, şarj kablosu ve adaptörün hasarını ya da çalınmasını, duvar tipi şarj cihazı arızalarını, araca yönelik siber saldırıları ve şarjı biten araca yol yardımını sayıyor.

Ne kadar kullanıldığı da önemli, ama her şeyi açıklamıyor. ABD'deki Highway Loss Data Institute'un (HLDI) Aralık 2020 bülteninde, benzinli eşi bulunan elektrikli araçlar günde yüzde 39 daha az yol yapmış; kilometre hesaba katıldığında da hasar sıklığı eşlerinden anlamlı biçimde düşük kalmış. Yani düşük hasarın yalnızca bir kısmı az kullanımdan geliyor. Aynı bülten, önceki HLDI analizlerinde Tesla hasarlarının benzinli büyük lüks araçlardan yüksek çıktığını ve kilometreye göre düzeltildiğinde farkın büyüdüğünü not ediyor.

Sürüş destek sistemleri hesabı iki yönde değiştiriyor. HLDI'nin Ağustos 2026 analizine göre çarpışma önleme donanımlı araçlarda, aracın kendi hasarını karşılayan çarpışma teminatında hasar sıklığı yaklaşık %10 düşük, ortalama onarım maliyeti yaklaşık %10 yüksek, toplam hasar yaklaşık %5 düşük. Bunlar ABD verisi; Türkiye için karşılaştırılabilir bir kamu çalışması bulamadık. Özetle:

• Araç değeri ve teknoloji, batarya kapasitesi, şarj donanımı: fiyatın başlıca etkenleri (Allianz Türkiye)
• Sürücü profili, hasarsızlık kademesi, plaka ili, İMM limiti, servis ve paket: genel kasko etkenleri (Allianz Türkiye)
• Kullanım miktarı: daha az yol daha az hasar, ama farkın tamamı değil (HLDI, 2020, ABD)
• Sürüş destek sistemleri: daha seyrek ama daha pahalı hasar (HLDI, 2026, ABD)
• Sürüş davranışı: Türkiye'de kamuya açık bir kasko ürününde fiyat etkeni olarak bulamadık

Başka ülkelerde sürüş verisi fiyata nasıl giriyor?

ABD Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği (NAIC), kullanıma dayalı sigortayı kilometreyi ve sürüş davranışını izleyen bir oto sigortası olarak tanımlıyor. Veri takılan kutulardan, OBD cihazlarından, bağlantılı araçlardan ya da mobil uygulamalardan gelebiliyor; ölçülen sinyaller arasında gidilen mesafe, günün saati, konum, ani hızlanma, sert fren, sert viraj ve hava yastığı açılması var.

İtalya'da sigorta denetim otoritesi IVASS bu yaygınlığı her çeyrek yayımlıyor. Eylül 2026 raporuna göre 2026'nın ikinci çeyreğinde zorunlu trafik sigortası olan otomobillerin %16,0'ında kara kutu vardı; bir yıl önce oran %17,2'ydi. Oran bölgeye göre çok değişiyor: Caserta'da %53,9, Napoli'de %43,1.

Otomobil üreticileri de bu alanda. Teslarati'ye göre Tesla'nın ABD'deki kendi sigortası primi araçtan gelen sürüş puanına göre belirliyor; Kaliforniya, gizlilik mevzuatı gerçek zamanlı sürüş verisinin prim için kullanılmasını yasakladığı için istisna.

Davranış verisi kaskoya nasıl girebilir?

Bağlantılı bir elektrikli araçta ayrı bir cihaza gerek yok. Tesla'nın geliştirici belgelerine göre Fleet Telemetry, sürücü izin verirse boyuna ve yanal ivmeyi, hızı ve vitesi 500 milisaniyeye varan aralıklarla doğrudan bir sunucuya akıtabiliyor. Sert fren, agresif dönüş ya da gece sürüşü gibi faktörler bu akıştan hesaplanabilir.

Sigortacının her yolculuğun haritasına ihtiyacı yok; dönem bazında toplulaştırılmış faktörler, olay sayıları ve veri kalitesi yeter. Pilotta geliştirdiğimiz Sürüş Endeksi tam olarak bunu üretiyor; yöntemini Tesla sürüş puanı rehberimizde yayımladık. Endeks bir girdidir, fiyat değildir: veriyi kullanıp kullanmamaya, nasıl ağırlıklandıracağına ve prime yansıtıp yansıtmayacağına sigortacı karar verir. Türkiye'de sigortacılığı Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) düzenler ve denetler.

Bir ayrım da önemli: trafik sigortasının resmi adı Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası; kasko ise aracın kendi hasarını karşılayan, kendi genel şartları olan ayrı bir sigorta (SEDDK). Sürüşe dayalı fiyatlama tartışması kaskoyu ilgilendiriyor.

Rıza ve KVKK: kim neyi görür?

6698 sayılı Kişisel Verilerin Korunması Kanunu'nun 5. maddesine göre kişisel veriler, kanundaki istisnalar dışında ilgili kişinin açık rızası olmadan işlenemez; 8. madde aynı kuralı verinin başkasına aktarılması için koyuyor. Kanun açık rızayı belirli bir konuya ilişkin, bilgilendirilmeye dayanan ve özgür iradeyle açıklanan rıza diye tanımlıyor. 11. madde de verinin işlenip işlenmediğini öğrenme, kime aktarıldığını bilme ve kanundaki şartlarla silinmesini isteme hakkı veriyor.

Sürücü vazgeçtiğinde akış araçta durmalı. Tesla'nın belgelerine göre gerekli bir yetki geri alınırsa telemetri yapılandırması araçtan kaldırılıyor. EVVisor'da sigortacıya puan, faktörler, olay sayıları ve veri kalitesi gider; ham konum hiçbir zaman gitmez. Tek bir sürücünün endeksi sigortacıyla yalnızca o sürücünün bu paylaşım için ayrıca verdiği açık rızayla paylaşılır.

Sürüş verisi paylaşmadan önce sorulacak sorular

Herhangi bir kullanıma dayalı programa katılmadan önce şu sorulara net cevap al.

• Hangi sinyaller toplanıyor, konum bunlardan biri mi?
• Ham veriyi kim görebiliyor ve ne kadar süre saklanıyor?
• Veri fiyatı yalnızca düşürebilir mi, yoksa artırabilir de mi?
• Kendi faktörlerimi görebiliyor ve yanlış olduğunu düşündüğüm bir olaya itiraz edebiliyor muyum?
• Rızamı nasıl geri alırım ve daha önce paylaşılmış veriye ne olur?

Sık sorulan sorular

Türkiye'de elektrikli araç kaskosu sürüş davranışına göre fiyatlanıyor mu?

Kamuya açık bir örnek bulamadık. İncelediğimiz sayfalarda fiyat araç değeri, teknoloji, batarya ve şarj donanımı, sürücü profili ve plaka iline bağlanıyor; bilinen kullanıma dayalı örnek mesafeye dayanıyor. Son kontrol: 29 Eylül 2026.

Elektrikli araç kaskosu neden benzinli araçtan farklı fiyatlanabilir?

Bataryanın ve elektronik donanımın değeri yüksek, bunlar için ek teminatlar var. HLDI'nin ABD verisine göre sürüş destek sistemleri hasarı seyreltip onarımı pahalılaştırabiliyor.

İyi bir sürüş puanı daha ucuz kasko garantiler mi?

Hayır. Puan girdilerden biridir. Primi etkileyip etkilemeyeceğine ve nasıl etkileyeceğine, poliçedeki diğer her şeyle birlikte sigortacı karar verir.

Araca bir cihaz takmam gerekir mi?

Bağlantılı bir araçta hayır. Tesla'nın Fleet Telemetry'si ivme, hız ve vites verisini sürücünün izniyle doğrudan akıtabiliyor; ayrı bir kutuya gerek kalmıyor.

Konumum sigortacıyla paylaşılır mı?

Programa bağlı. NAIC, konumu bazı programların topladığı sinyaller arasında sayıyor. Davranışa göre fiyatlama ham yolculuk haritası gerektirmez; EVVisor sigortacıya konum göndermez.